Пост опубликован в блогах iXBT.com, его автор не имеет отношения к редакции iXBT.com
История безналичных платежей уходит корнями гораздо глубже, чем можно представить. Задолго до появления пластиковых карт люди искали способы обезопасить свои деньги и упростить расчёты. Отправимся в увлекательное путешествие во времени и узнаем, как развивались безналичные платежи, и какие необычные решения предшествовали появлению привычных нам банковских карт.
Автор: LeVK
Сегодня мы настолько привыкли к удобству банковских карт и мгновенным платежам через терминалы, что уже не задумываемся, как люди обходились без них раньше. Кажется, будто кредитки и платёжные системы существовали всегда. Но так ли это на самом деле? Какой долгий путь прошла технология?
Содержание
Эпоха банковских чеков
Представьте себе мир без банкоматов, терминалов и кредитных карт. Кажется, что безналичные платежи в таком мире невозможны? Однако история доказывает обратное. Безналичный оборот денег получил широкое распространение задолго до появления современных технологий. Главным инструментом «безналичной революции» стал банковский чек.
Да-да, тот самый, который мы слышим в стандартной фразе официанта из американских фильмов:
«Как вы будете платить? Наличные, чек или кредитка?»
Автор: Whitney National Bank (общественное достояние) Источник: commons.wikimedia.org
Ещё в 1811 году, когда Наполеон только готовился к походу на Россию, в Великобритании произошла настоящая финансовая революция. Коммерческий банк Шотландии представил миру банковский чек. Чек представлял собой простой, но гениальный способ передачи денег без физического контакта с наличностью. Клиент банка выписывал на специальном бланке сумму и получателя платежа, а банк обязывался выплатить указанные средства предъявителю чека.
Отдельные исследователи выносят историю чека раньше, но предшествовавшие технологии были, скорее, параллельной ветвью наличных денег, не неся персонализации для конкретного клиента.
Чек быстро завоевал популярность среди представителей среднего класса и выше. Ещё бы! Ведь теперь не нужно было носить с собой увесистые кошельки, рискуя быть ограбленным на тёмной улочке. Достаточно было иметь при себе чековую книжку и уметь красиво расписываться.
Интересно, что уже тогда существовало разделение на «кредитные» и «дебетовые» чеки. Первые позволяли клиентам пользоваться заёмными средствами банка, вторые — только собственными деньгами на счету. Банки тщательно следили за безопасностью: номинал или кредитный лимит впечатывались на этапе выпуска чековой книжки с использованием специальных защитных технологий, что делало подделку весьма затруднительной — как минимум, на уровне современных периоду наличных денег.
«Бумажная» цифровизация: как компьютеры пришли в банки
Как ни странно, цифровая революция в сфере безналичных платежей началась задолго до появления первых банковских карт. В конце 1950-х банковский сектор стал пионером в использовании компьютерных технологий для обработки финансовой информации.
В 1957 году начались первые эксперименты с автоматизацией обработки чеков со стороны отдельных банков. Банкиры искали способ ускорить процесс и уменьшить количество ошибок, неизбежных при ручном вводе данных. Спустя два года был принят межбанковский стандарт MICR (Magnetic Ink Character Recognition).
MICR использовал специальные чернила с содержанием железа для печати цифр и символов на чеках. Эти символы можно было считывать автоматически с помощью специальных устройств. Так можно было опознать клиента, убедиться в подлинности документа и дополнительно лимитировать максимальную сумму платежа с чека.
Ранний образец MICR-чека с расшифровкой значенийАвтор: SRI International (CC BY-SA 3.0) Источник: commons.wikimedia.org
Главным бенефициаром «цифровой чековой революции» стала компания IBM. Её мейнфреймы — огромные компьютеры, занимавшие целые комнаты, — стали незаменимыми помощниками банков в обработке чеков.
Именно благодаря заказам от финансового сектора «голубой гигант» смог укрепить свои позиции на рынке вычислительной техники. Банки были готовы платить огромные деньги за технологии, способные автоматизировать рутинные операции и снизить вероятность ошибок, став первыми — и крупнейшими на весь XX век — негосударственными заказчиками ЭВМ.
Для банковского клерка работа с MICR выглядела так: полученный от инкассации чек вставлялся в ридер, и на терминале сразу появлялись все данные аккаунта клиента. Остаётся только сверить подпись и вручную ввести в терминал сумму списания. Всё. Больше никаких картотек с именами и балансных листов.
Любопытно, что сами банковские карты подверглись подобной цифровизации лишь спустя плюс-минус пять-десять лет после чеков. Но обо всём по порядку.
Рождение кредитной карты
Идея создать «многоразовый чек» витала в воздухе давно. Клиенты банков устали ходить за новыми чековыми книжками каждые пару недель, а банкиры искали способ упростить процесс платежей. И вот, в 1958 году, практически одновременно (с разницей всего в пару месяцев) три финансовых гиганта представили миру первые банковские карты.
American Express выпустила первую в мире дебетовую карту. Bank of America со своей BankAmericard (будущая Visa) пошла дальше и представила первую настоящую кредитную карту, позволяющую растянуть платежи на более длительный срок. Тогда же на сцену вышла независимая платежная система «Diners Club», впервые переросшая статус карточки для платежей в ресторанах.
Автор: Kari Nesler (CC BY-ND 2.0) Источник: www.flickr.com
Первые карты были далеки от современных стандартов. Не было единых правил расположения данных, количества символов или даже размера самой карты.
Процесс оплаты выглядел так: продавец вручную переписывал данные с карты на чек, а затем отправлял копию в банк, где информацию снова вводили в систему вручную. Неудивительно, что такой способ оплаты не мог конкурировать с привычными чеками по скорости и удобству, воспринимаясь, скорее, как спорная новинка для тех, кто неспособен достаточно часто заходить в банк за чеками, чем как замена им.
Всё изменилось в середине 1960-х годов с появлением одного простого, но гениального изобретения.
Импринтер. Механическое чудо, изменившее мир платежей
В середине 1960-х годов (точную дату источники называют по-разному) на сцену вышло устройство, которое произвело настоящую революцию в мире безналичных платежей — импринтер. Эта на первый взгляд простая машина кардинально изменила процесс оплаты картами.
Автор: User: My another account (CC0) Источник: commons.wikimedia.org
Конструкция импринтера была предельно простой: два подпружиненных валка (или «рельсы» с металлической прижимной пластиной), ложе для банковской карты, ложе для бланка и обычная копировальная бумага между листами бланка. Процесс оплаты занимал считанные секунды: карта «прокатывалась» по бланку, оставляя отпечаток всех данных. Оставалось только вписать сумму и, при необходимости, поставить подпись клиента.
Обзорный ролик о том, как работает импринтер
Для крупных покупок (изначально — от $1000) всё ещё требовался звонок в банк для подтверждения. Но в целом процесс стал намного быстрее и удобнее. В конце дня все заполненные бланки собирались инкассаторами и отвозились в банк для обработки вместе с наличностью.
Импринтер сделал платежи картой не просто удобными — они стали быстрее и проще, чем расчёты чеками. Это привело к настоящему буму популярности банковских карт в 1970-е годы, причём как кредитных, так и дебетовых. И всё это произошло за десятилетие до появления первых полностью электронных платёжных систем!
Эра стандартизации
Появление импринтера привело к важным изменениям в самих картах. Чтобы один импринтер мог работать со всеми картами, а бланки были универсальными, банки и платёжные системы начали процесс стандартизации.
Первым делом унифицировали размер карты и расположение данных на ней. Затем пришла очередь шрифтов — это позволило внедрить оптическое распознавание символов (OCR), что значительно ускорило обработку платежей в банках, окончательно нивелируя разницу в степени компьютеризации относительно чеков. Хотя технология OCR была чуть сложнее, чем MICR для чеков, она не требовала никаких изменений в бланках — всё та же копировальная бумага прекрасно справлялась с задачей.
Стандартизированная «кредитка»Автор: j4p4n (CC0) Источник: openclipart.org
Кроме того, именно в это время на оборотной стороне карт появилась графа для подписи. Теперь кассир мог сверить подпись на карте с той, что клиент ставил на бланке при оплате. Это стало дополнительной мерой безопасности, хотя и не идеальной.
Расцвет карточного мошенничества
Как и любая новая технология, банковские карты привлекли внимание не только честных пользователей, но и мошенников. Система импринтеров, при всех своих преимуществах, оказалась настоящим подарком для нечестных на руку людей.
Проблема заключалась в том, что баланс карты невозможно было проверить на месте, а подделать подпись было относительно несложно. Находчивые мошенники быстро поняли, что можно «прокатиться» по городу, совершая покупки на десятки тысяч долларов при нулевом балансе на счету.
Банки, естественно, несли огромные убытки. Чтобы компенсировать потери, они вводили высокие комиссии за транзакции и обслуживание карт. По современным меркам эти комиссии кажутся просто грабительскими, но даже так удобство карт перевешивало их недостатки по сравнению с чеками.
К 1980-м годам ситуация обострилась настолько, что некоторые организации требовали телефонного подтверждения для любой покупки на сумму свыше $10-$150 (в зависимости от политики банка и места совершения платежа). Стало очевидно, что система нуждается в серьёзных изменениях.
Первые электронные платежи
К началу 1980-х годов электроника стала достаточно доступной, чтобы банки всерьёз задумались о цифровизации платежей. Выгода от снижения мошенничества и ускорения обработки транзакций перевесила затраты на модернизацию системы. Начались эксперименты с различными подходами к обновлению карт и терминалов.
Последняя система отличалась примитивной конструкцией терминала — даже проще факс-модема первой, ибо не требовала вообще никакой электроники на стороне устройства: данные со считывающей головки напрямую «кричались» в телефонную линию, а «общение» между терминалом и мейнфреймом проходило сторого в одну сторону, тоновыми сигналами, как при обычном тоновом наборе современного телефона. Обратная связь осуществлялась полностью не-электронно, с помощью синтеза речи.
Такая примитивность позволила запустить пилотный проект на десятилетие раньше всех: система работала в Британии с переменным успехом с 1969 по начало 1980-х годов, но в итоге показала неприемлемый уровень ошибок из-за отсутствия своей оперативной памяти на терминале (плохое качество телефонной линии, всплеск шума — данные необратимо испорчены), ознаменовав провал третьего пути.
«Документалка» BBC об этой технологии
Победа магнитной полосы
Несмотря на первоначальный интерес к пассивным системам на основе модернизированных импринтеров с оптическим считыванием (American Express даже вела переговоры с Xerox о масштабном производстве таких устройств), победу в итоге одержала технология магнитной полосы.
Хотя и первый путь тоже казался рабочим: линейный сканер факса «терял» намного меньше важных данных, чем цифровой модемный сигнал британцев, позволяя обойтись без ОЗУ и с минимальной модификацией коммерчески доступного оборудования, сохраняя приемлемую надежность
Решающим фактором стало дальнейшее удешевление цифровой электроники. Оказалось, что комбинация считывающей головки от магнитофона и микрокомпьютера на базе крайне недорогого процессора MOS 6502 может работать как эффективный и сравнительно недорогой цифровой платёжный терминал.
Как это выглядело в то время
Конечно, по меркам того времени такой терминал всё ещё был довольно дорогим устройством — сравнимым по стоимости с домашним микрокомпьютером. Для корректной работы требовалось от 48 до 64 килобайт оперативной памяти, которая тогда была архидорогой (хоть же и не заградительно-дорогой) и составляла до 80% стоимости любой цифровой техники.
Такой объём требовался для преодоления ключевого дефекта британской системы: «прокатав» карту терминал сохранял данные с неё в памяти, и дальше мог «долбить» ими в сколь угодно плохую линию вплоть до успешной передачи, не рискуя потерять часть данных. То же касалось и ответного сообщения банка.
Переход на новую систему оказался болезненным для банков. Замена всех карт в обращении и массовое внедрение новых терминалов потребовали колоссальных инвестиций. Этот финансовый удар оказался настолько сильным, что США, будучи пионером в области платёжных технологий, на долгие годы застряли в «эпохе магнитной полосы». Банки стремились полностью окупить затраты на внедрение этой технологии, прежде чем переходить к следующему этапу — чиповым картам и бесконтактным платежам.
Эпилог
История развития банковских карт и платёжных систем на этом, конечно, не заканчивается. Но дальнейшие этапы — внедрение чипов, появление бесконтактных платежей — уже менее драматичны и больше знакомы современному пользователю. Разве что, отдельно упомяну про смарт-чипы, которые долго считались следующим большим шагом, но так и не успели по-настоящему закрепиться на рынке, опоздав на полтора десятилетия с массовым внедрением. Их быстро начала вытеснять технология бесконтактных платежей NFC, которая сегодня стремительно завоёвывает мир.
Сегодня мы наблюдаем, как постепенно уходят в прошлое выпуклые цифры на картах — когда-то необходимый элемент для работы импринтера, а теперь лишь дань традиции. Магнитные полосы тоже постепенно исчезают, уступая место более надёжным и удобным технологиям.
Но важно помнить, что история безналичных платежей насчитывает уже более двух столетий, а самим банковским картам недавно исполнилось 70 лет. За это время они прошли удивительный путь эволюции от простых бумажных чеков до сложных электронных систем, которыми мы пользуемся сегодня. И кто скажет, что это не… Удивительно?
Post Scriptum. Что характерно, чеки, с которых всё и началось, по сей день не спешат умирать. Если верить «Википедии», до сих пор в одних только США выписывают более 300 миллионов банковских чеков в год.